【房贷】京沪深杭四地暂停第三套房贷

    京沪深杭四地暂停第三套房贷

“各自为政”的三套房贷即将改变，各家银行开始齐步向前。

多位银行人士透露，各家商业银行将暂停北京、上海、深圳、杭州的第三套房贷，而在未停贷的地区，第三套房的首付将提高至六成、利率上浮50%。

上海地区的一些国有银行和股份制银行已开始执行，暂停三套房房贷。

“没有正式文件，不过我们已经开始执行了。”8月5日，一家股份制银行个人银行总部负责人表示，与此同时，第三套房贷的审批权也要上收。

对于银监会是否建议四地银行暂停发放第三套房贷，5日晚截至记者发稿时，银监会在网站以答记者问形式称，对于商品住房价格过高、上涨过快、供应紧张的地区，银行可根据风险状况，暂停发放购买第三套及以上住房贷款。对贷款购买第三套及以上住房的，贷款首付款比例和贷款利率应大幅度提高，具体由银行根据风险管理原则自主确定。

多地三套房停贷

上述股份制银行个人银行总部负责人表示，近期银行业协会与部分银行沟通，对上述政策都做了强调，建议各家银行统一实行，并警示银行不得打擦边球。

上海一家国有银行和一家股份制银行人士亦向记者证实了上述消息，他们已明确实施暂停三套房贷的政策。另外一家国有银行上海分行副行长表示，已听说此事，但目前还没有收到总行的政策指示。

一家华南地方城商行人士说，近期浙江的监管机构亦召集开会，统一各家银行对三套房的执行政策，以及对外地人的房贷政策。按照部署，杭州的银行被要求暂停第三套房贷。

“按照要求，我们上收第三套房审批权限到总行，并要求对第三套房贷要严格执行政策，不能打擦边球。”上述人士说。

上述股份制银行个人银行总部负责人则表示，按照要求是三套房审批权上收，但考虑到个贷数量多，单笔信贷量小，如果各地分支行都上收到总行，效率比较低，因此仍在咨询如何操作。

为遏抑高房价，政府已自4月中旬祭出连环拳调控楼市，包括收紧首套和二套房贷款，银行可根据状况，暂停第三套住房贷款，限制异地炒房等。

但政策中部分段落的措辞模糊显然给打擦边球带来了机会。尤其在暂停发放购买第三套及以上住房贷款的核心规定上，新“国十条”仅表述为“商品住房价格过高、价格上涨过快、供应紧张的地区，商业银行可根据风险状况做出决定”。各商业银行总行因而只根据新“国十条”向各地分支行下发了指导性文件，具体房贷政策的执行，还交由各分支行自行决定。

事实上，各地、各银行对于第三套房贷的规定大不相同。在全国范围内，仅有北京明确停止了第三套房贷并出台了相关细则。而上海、深圳、杭州等地政策从未叫停，例如上海地方细则至今仍未出台。

近期，上海银监局也明确要求各家银行认真执行住房按揭贷款的各项要求，各行一定要“齐步走”，禁止“打擦边球”，严禁无序竞争。

“不过目前三套房基本不放贷了，大幅度提高首付和贷款利率，也相当于停滞了。”某国有行上海分行人士说，今年以来该行个贷同比负增长了几十亿。

测探房价下跌50%压力？

房贷政策多区域齐步走的同时，房贷压力测试的要求也进一步升级。

记者从某商业银行人士处了解到，近期银行被要求持续深入开展房地产贷款压力测试。根据市场发展和信贷风险变化趋势，重新定义重度压力情景的房价下跌幅度，可调整为房价下跌50%，或仅对房价波动开展压力测试，密切跟踪一线城市和前期市场炒作过度地区市场波动状况。分地区、分贷款类别开展压力测试，同时要对房地产业关联度较高的行业的贷款敞口做压力测试。

不过，多家银行的个贷部门反映，还未收到具体的政策要求。

“6月份已经将房贷压力测试结果上报了。但新一轮的压力测试还没有开始，因此目前还没有设定房价下跌50%的重度压力情景，也还未收到具体的政策指示。”某股份制银行个贷部人士表示。另一家股份制银行个人银行负责人也证实了这一消息。

此前，房贷压力测试往往设定房价下跌10%、加息27个基点，房价下跌20%、加息54个基点，房价下跌30%、加息108个基点等三种情况来测算。

银监会5日称，各种情景假设不代表银监会对房地产市场走势的判断，也不代表房地产信贷政策可能出现变动。

相关信息显示，前一轮房贷压力测试中，假定的条件是房价下跌30%，利率上浮108个基点，这已被认为是“重大压力”情景。相关的压力测试汇总结果显示，在房价下降30%、利率上升108个基点前提下，样本银行房地产不良贷款率会上升2.2个百分点，税前利润下降20%，46家农村商业银行不良率将上升3.5个百分点、贷款损失率增加30%。

这个结果比此前上市银行公布的房贷压力测试结果要悲观一些。

在交行一季报发布会上，该行披露的压力测试结果显示，假设房地产价格下降30%，该行房地产开发贷款不良率将上升1个百分点，按揭贷款不良率上升0.9个百分点。而同期建行表示，如果房价下跌30%，对该行不良贷款影响的百分点与交行大体相当，甚至会略为乐观一些。

不过，“目前房地产成交量下降，银行的房贷资产不良也有所上升了，影响还是很明显的。”另一家股份制银行零售部人士表示。

事实上，4月房贷新政出台后，上海的住房开发贷款关注类总量呈逐月上升之势，4-6月分别增加1.72亿元、6.32亿元和14.04亿元，这表明开发商还贷能力开始下降。