【房贷】房贷提高能否给房地产热炒降温？

    房贷提高能否给房地产热炒降温？

相关新闻： 给房市降温，很长一段时间以来，已成为我们日常话语的主流。众多可行的措施中，紧缩放贷、收紧银根，促使开发商加快开发以增加供给，也时常为人们“惦记”。

为稳定房价、平抑市场投机，防范房地产业信贷风险，银监会正抓紧制定房地产信贷管理的新政策，相关政策措施已征求商业房地产信贷部门的意见，有望近期出台。

据透露，本次政策调整将进一步提高房地产开发和消费贷款的标准，其中第二套住房贷款的首付比例将调整至40%以上，且对利率水平也规定了大幅上浮的区间，商业用房和商住两用房的首付比例也可能上调。此外，对于目前普遍存在的开发商囤积土地、囤积房源的投机行为，银监会也会重拳出击，从信贷的角度加以规范。

网友：那些花儿

几人欢喜几人愁

房贷首付款的提高，虽说可以大大降低了银行贷款的风险。在一定程度上，也限制了投机炒房，抑制房价的上涨。但是，对于真正要买房解决居住需求的老百姓，如果首付款成倍提高，再加上诸多贷款条件限制，就更多的增加了自住型购房者的购房困难，这恐怕是屋漏偏逢连夜雨，难上加难了。

网友：糖糖

房贷首付提高以后能够抑制炒房吗

今年以来，房价涨速很快，深圳市今年1-5月累积涨幅超过50％。某知名网站的调查显示，有约89%的人认为深圳房价有泡沫。有73%的人认为深圳会面临“房灾”，其中预期3年内“房灾”就会来临的占78%。

这种调查结果银行肯定会予以重视，因为这暗示着人们对未来房价上涨的预期正在大大降低，相应地，银行的风险也将增加。目前，银行房贷首付以20%和30%居多，以深圳为例，假如其房价回到去年年底的价位，就意味着房价将在目前的价位基础上下跌40%以上，这意味着银行手中持有的抵押物已经不足以弥补其亏损，风险将急剧累积起来。这无疑是银行非常担忧的。

最近几年房价持续上涨，银行扩大房贷业务量的动力一直非常强烈，降低门槛的结果必然是风险的加大。一旦房价偏离上涨轨道下跌，银行就面临着抵押物砸在自己手里的风险。在这种情况下，银行提高房贷首付就显得顺理成章。

但是，房贷首付提高以后能够抑制炒房吗？恐怕很难。假如一个人过去能够炒100套房子，在首付提高以后，这个人只能炒90套房子了，还不是在炒吗？这还仅仅是对那些靠贷款炒房者而言，对于那些靠自我资金炒房的人，房贷首付提高的风险更是可以忽略不计。

而且，即使房贷首付提高，那些炒房者仍然可以钻空子。房贷最重要的一个环节就是抵押物的估值问题，对贷款者而言，估值的结果比首付本身更为重要。银行首付即使提高到50％，倘若房屋的评估体系不严格，炒房者照样可以从银行贷到资金。比如，媒体广为报道过的那套位于上海市“世茂滨江花园”之复式高档房，“优佳投资”买入价是2400万元，最终估值却高达1亿元，即使首付提高到50％，它仍可以从银行贷到5000万元。显然，房贷首付提高对抑制房价的作用不能高估。

炒房者泛滥，根本原因在于对房价上涨的预期比较强烈，倘若国家宏观调整得到认真执行，房价持续暴涨之路走向终结，炒房者自然会放弃炒房。莫说房价下跌，即使房价上涨的步伐趋缓，炒房的人数就会大为减少。从根源上来讲，这才是抑制炒房的必走之路。

另外一点，就要有针对性地打击炒房，即加大炒房者的成本，压缩其获利空间，迫使其退出炒房。比如新加坡，国家规定购房者只有取得相应的资格、符合条件才能购房。购房者购房之后，倘若在十年内卖出新房要征收百分之百的所得税。这意味着，在付出长达的时间成本的情况下，炒房者依然可能一无所获，价值折旧成本、机会成本，炒房者自然会放弃炒房。

倘若不采取这种行之有效的针对性的措施，只是在房贷首付方面做文章，对抑制炒房很难有帮助。

网友：猫猫喵喵

提高首付 = 挤压泡沫？

央行新政总体是利大于弊。当前房价上涨的重要原因，是房地产市场的供求关系紧张，投资性需求过于旺盛，提高首付后，将会挤压相当一部分投资性购房需求，缓和市场供求关系，从而对可能存在的楼市泡沫产生挤出效应，这对房地产市场持续健康的发展是有利的。正常的投资需求应予以保障，但过于旺盛的投资需求会转化为投机性需求，而投机性需求对市场的杀伤力远大于它的正面促进效应。

如果要说“弊”，那就是，提高首付后，会打击一部分真实性自住需求，增加自住性需求的负担，并影响一手商品房和二手房市场的交易量。因为，在现实的房地产市场，有些居民虽然是买两套房，但并不是用于投资，而是真实的需求。譬如，一套住房给老人住，一套住房自己住等。但这种影响不太大。

网友：不能说的秘密

房贷首付提高不能抑制房价上涨

央行拟出台此政策的初衷是好的，但是对预期产生的效果不容乐观，因为目前影响房价上涨的因素很多，有炒房者的投机行为，有开发商捂盘等，央行出台的货币政策总能被炒房者和开发商提前预知从而避开政策的影响，所谓“上有政策，下有对策”。总之，第二套住房首付比例提至四成解决不了当前房价过热这一现象。

网友：反犬旁

将给房地产市场降温

提高个人按揭贷款首付比例，等于抬高银行的放贷门槛，将有效遏制银行的放贷冲动，也将把非理性需求人群挡在商品房交易市场大门外面。需求的减少肯定会为房地产市场降温，同时刺激二手房市场、租赁市场的发展。